Plánujete fotovoltaiku, nebo ji už máte instalovanou? Nezapomeňte si navýšit pojištění
I když přibývá požárů fotovoltaik, za které mohou nejčastěji neodborné instalace, není prokázáno, že by FVE (fotovoltaické elektrárny) způsobovaly více požárů než cokoli jiného. Důvodem navýšení pojištění nemovitosti a domácnosti však rizika požárů způsobených fotovoltaikou nejsou, hlavním důvodem je strašák jménem podpojištění, který krátí v případě způsobených škod pojistné plnění. Nová FVE pak může paradoxně snížit pojistné plnění třeba při povodni, i když se jí samotné nic nestane!
Opravdu si dejte dobrý pozor na možné podpojištění nemovitosti
Podle průzkumu Generali České pojišťovny již fotovoltaiku využívá desetina českých domácností. Má to ale jeden háček, pro případ možných problémů je třeba navýšit pojistnou částku. A to jak pojištění nemovitosti, tak případně i domácnosti. Musíme si uvědomit, že instalace fotovoltaiky je analogií jakékoli větší stavební úpravy. A vůbec nejde o malou investici, která zvyšuje cenu pojištěné stavby (nemovitosti, majetku). A zde je právě skryto riziko. Na instalaci fotovoltaiky musíme reagovat kontrolou pojistné částky a jejím případným navýšením, pokud pojišťovna zjistí, že jste již podpojištěni.
Navýšení pojistné částky o hodnotu nainstalované fotovoltaiky se dokonce doporučuje ještě před předáním FVE jejím dodavatelem do užívání. Se stanovením výše pojistného přitom pomůže i jen faktura od dodavatele fotovoltaiky. Pojišťovna tak vidí lidově řečeno “černé na bílém“, o jako hodnota nerostla hodnota celé nemovitosti. Obzvláště u starších domů, které již prosí o rekonstrukci, pak může instalace FVE zvýšit hodnotu nemovitosti zásadně.
Pozor na neodbornou instalaci, šlendrián bere majetky
A pozor, dalším rizikem je neodborná instalace a nekvalitní výrobky. Obzvláště bez odborné instalace se pojistné krátí. Pokud prostě firma neprovede instalaci FVE odborně podle platných norem a předpisů (včetně doporučení výrobce), opět vstupujete do vyššího rizika. Nemluvě o tom, že se nevyplatí ignorovat předepsané kontroly a revize. Pojišťovna může v?případě pojistné události dokonce výrazně snížit částku, kterou má domácnost dostat. Samozřejmostí je také schválení zařízení pro český trh, nejen profesionální instalace. A také adekvátní (zaškolená a informovaná) obsluha, kterou jste obvykle vy sami. Jestli něco opravdu nechcete, pak je to korekce výplaty pojistného plnění směrem dolů.
Určitě začněte projektem a ideálně i výběrem kvalitních a bezpečných produktů
Lidem, kteří fotovoltaiku plánují, lze určitě poradit, aby se vyhnuli levným čínským výrobkům. Bohužel je toto kritérium na současném trhu téměř neřešitelné. Proto se budeme řídit alespoň schválením zařízení pro český trh. Určitě také nekoukejte na záruky jako na hlavní kritérium, spíše se zabývejte podezřele nízkou cenou. Nechte si vypracovat projekt včetně požárně bezpečnostních opatření (přece si nenecháte spálit dům), trvejte na možnosti deaktivace fotovoltaiky, nechte si ji montovat odbornou firmou a poté provádějte pravidelnou kontrolu, údržbu a opravy panelů, abyste maximálně prodloužili jejich životnost. Ve svých kalkulacích přitom počítejte s reálnou životností panelů v rozmezí deseti až nejvýše patnácti let (bohužel Čína). A nakonec také včas zatelefonujte svému pojišťovacímu makléři, respektive pojišťovně, dokonce ještě před převzetím FVE do provozu od dodavatele.
Soláry opravdu zdražují pojištění, ale jinak, než byste si mysleli
Pojištění nemovitosti je skutečně třeba včas aktualizovat o hodnotu solárních panelů, respektive celé FVE včetně případného bateriového úložiště. Platí, že solární systémy (FVE) za cenu několik stovek tisíc korun zásadně zvyšují celkovou hodnotu nemovitosti. A právě to je třeba zohlednit výší pojištění. Průměrná hodnota instalované fotovoltaiky se v případě občanských majetkových pojištění pohybuje kolem 300 tisíc korun, obvyklá nebezpečí (živelné události, odcizení, vandalismus) pak zvýší pojistku řádově o cca 300 korun ročně, všechna rizika spojená s FVE pak mohou pojistku zvednout až o cca 2300 korun ročně. Ta zahrnují například i technické poruchy a kybernetické hrozby.
Navýšení pojištění je obecně nutné po každé významnější investici do nemovitosti, případně lze měnit i další parametry pojistné smlouvy. Pokud to neučiníte, vystavujete se riziku podpojištění a při pojistné události pojišťovna sníží plnění právě podle výše podpojištění. Platí tedy, že čím větší je podpojištění, tím menší bude pojistné plnění. A nejde vůbec o žádný žert. Pokud se třeba zjistí, že pojistná částka na celou nemovitost je o polovinu nižší, než by měla být, může pojišťovna ve stejném poměru krátit i pojistné plnění. Za celkovou škodu ve výši půl milionu pak dostanete pouze 250 000 korun. Paradoxně se pak může stát, že vám instalace FVE vytvoří podpojištění, na které doplatíte třeba v případě povodně či krupobití, samotné FVE se přitom nic nestane.
I zde jsou však výjimky, některé pojišťovny vypočítávají výši pojistného podle velikosti nemovitosti a adresy, na což fotovoltaika nemá žádný vliv. Je však třeba vědět, jak funguje právě vaše pojišťovna a jak výši pojistného kalkuluje. Obecně přitom platí, že po určité době je třeba provádět revize pojistných smluv. Roli totiž hraje například i inflace. Prostě a jednoduše, smlouva uzavřená před deseti lety už může zavánět pořádným průšvihem...
Dobrou zprávou zatím je, že právě riziko požáru, který by byl způsoben fotovoltaikou, tuzemské pojišťovny nepropisují do ceny pojištění. Lze ale předpokládat, že se toto může s rostoucími počty takových požárů změnit. Zatím jsou rizika spojená s fotovoltaikou zpravidla krytá ve všech pojistných smlouvách jako základní nebezpečí, nejde tedy o dodatečná rizika. Požár je jedním ze základních rizik, která smlouvy kryjí.
Zdroj: idnes.cz, novinky.cz, lidovky.cz, cap.cz, ČESKÉSTAVBY.cz
